Кредитное поведение: вчера и сегодня

Кредитное поведение граждан активно менялось в последние десятилетия.

На желание брать или не брать кредиты влияет множество факторов, среди них — социально-экономическая ситуация, финансовая грамотность, рост предложений на рынке кредитования, общая материальная уверенность и готовность к долгосрочному планированию. Вопрос о наличии в семье кредитов исследуется с разной периодичностью с 2009 г., за это время процент россиян, у кого в семье есть кредиты, сильно изменился. В 2023 г. доля россиян, у кого в семье есть кредиты, оказалась выше почти в двое в сравнении с 2009 годом (с 26% до 46%).

Кредитная активность россиян интенсивно росла с 2009 г. по 2017 г., когда был достигнут максимум тех, у кого в семье были кредиты (2009 г. — 26%, 2013 г. — 31%, 2017 г. — 58%). После 2017 г. кредитная активность снижалась вплоть до 2020 г., что, по-видимому, связано с ухудшением социально-экономической ситуацией в стране в период пандемии (2019 г. — 51% имели в семье кредиты, 2020 г. — 49%), в 2021 г. россияне вновь начали брать кредиты (53%).

2022 год также стал непростым в экономическом плане: санкции, изменения на потребительском рынке, сложности долгосрочного планирования — все это сказалось в том числе и на готовности брать кредиты, так что кредитная активность населения продолжила снижаться в 2022—2023 гг. — до 51% и 46% соответственно.

«Портрет» заёмщика

За десять лет портрет тех, у кого в семье есть кредиты, несколько изменился. Однако и в 2013 г., и в 2023 г. более активное кредитное поведение у граждан в возрасте 25-44 лет, это период интенсивной трудовой деятельности, вступления в брак, рождения детей. В этом возрасте люди чаще берут и ипотеку, и автокредиты, и другие потребительские кредиты. В 2013 г. среди 25-34-летних имели кредиты 44%, среди 35-44-летних — 39%, что в 1,4-1,2 раза больше в сравнении со всеми россиянами; в 2023 г. аналогичные показатели в этих возрастных группах составили 62% и 59%, что также больше в 1,3 раза по сравнению со всеми опрошенными.

За 10 лет процент молодежи 18-24 лет, имеющей кредиты, в общей структуре населения не изменился: и тогда, и сейчас младшая молодежная группа берет кредиты примерно так же часто, как и россияне в целом. А вот в старшей возрастной группе 60+ кредитная активность с 2013 г. выросла. Если десять лет назад россияне старше 60 лет имели кредиты в 2,2 раза реже, чем население в целом (31% среди всех опрошенных и 14% в группе 60+), то сегодня этот разрыв сократился до 1,6 раза (46% и 29% соответственно).

В целом, за прошедшее десятилетие кредитная активность россиян увеличилась примерно в 1,5 раза.